Как составить семейный бюджет, чтобы на все хватало денег: 5 советов

Для достижения своих целей, создания накоплений на будущее и оптимизации расходов требуется продуманный финансовый план. В этом материале мы расскажем о важных аспектах финансового планирования, которые помогут увеличить капитал семьи.

1. Определите доходы и расходы. Запишите все источники доходов семьи, включая зарплаты, премии, доход от аренды и другие. Затем создайте список всех ежемесячных расходов, присваивая каждому из них такую категорию, как фиксированные (аренда, коммунальные платежи) и переменные (продукты, развлечения).

2. Создайте резервный фонд. Рекомендуется откладывать 10-20% от дохода в резервный фонд для непредвиденных обстоятельств. Это поможет избежать долгов в случае экстренной ситуации.

3. Ищите способы экономии. Пересмотрите свои расходы и ищите области, где можно сократить затраты. Это может быть отказ от ненужных подписок, поиск более выгодных тарифов на услуги или покупка товаров в распродажу.

4. Планируйте крупные покупки. Перед тем как совершать крупные расходы, такие как покупка техники или отпуска, заранее планируйте их в бюджете. Это поможет избежать спонтанных трат и укрепит финансовую стабильность.

5. Регулярно пересматривайте бюджет. Раз в месяц анализируйте свой бюджет: сравнивайте запланированные расходы с фактическими, корректируйте планы на следующий месяц, если это необходимо. Такой подход позволит вам адаптироваться к изменениям в доходах и расходах семьи.

Следуя этим простым рекомендациям, вы сможете создать сбалансированный семейный бюджет, который позволит вам достигать финансовых целей, не испытывая недостатка в средствах.

Источник здесь и далее: freepik.com

Зачем нужен финансовый план

Финансовый прогноз дает возможность оценить доходы и расходы семьи на определенный временной промежуток. Цель составления такого плана не в том, чтобы ограничить себя во всем, а в том, чтобы получать больше за ту же сумму. Более того, наличие плана позволит минимизировать риски в случае неожиданных затрат.

Финансовое планирование поможет выбрать наиболее эффективную стратегию для достижения долгосрочных задач. Например, стоит ли брать кредит на покупку автомобиля или есть возможность накопить нужную сумму. Даже если текущие расходы покрываются без проблем, план позволит заранее начать подготовку средств на пенсию или образование детей.

Не пропустите
Не пропустите

Виды семейного бюджета

• Совместный — супруги перечисляют все доходы на один общий счет. Это делает прозрачным процесс формирования бюджета и отслеживания расходов. Данный подход чаще встречается в семьях, где один из партнеров работает, а второй управляет финансовыми потоками.
• Гибридный — на общем счете аккумулируется часть доходов, которая расходуется на совместные нужды, такие как аренда жилья, питание и накопления на семейные цели. Остальные средства остаются на личных счетах, что позволяет партнерам распоряжаться ими по-своему. Этот вариант сейчас особенно популярен среди работающих пар.
• Раздельный — у каждого из супругов свой отдельный счет, где они контролируют свои доходы и расходы самостоятельно. Совместно обсуждаются лишь крупные покупки и общие накопления.

1 Как составить план семейного бюджета

Заносите все доходы и расходы

Начнем с того, что для правильного составления семейного бюджета важно детально учитывать все финансовые потоки. Без этого анализа трудно понять, на что тратятся средства, и сложнее накапливать. Регулярно фиксируйте каждую потраченную и полученную сумму, даже если она небольшая. Например, если вы купили булочку за 50 рублей, обязательно внесите это в расходы. А если вы получили 100 рублей кешбэка, запишите это как доход. Разделите все траты на категории (коммунальные платежи, лекарства, продукты, обеды, транспорт, одежда, ипотека и т. д.).

Аналогично делайте с доходами, классифицируя их по видам (зарплата, бонусы, проценты по вкладам, подарки и т. д.). В конце месяца проанализируйте финансовые потоки и, если нужно, подкорректируйте будущие расходы. Через два-три месяца вы сможете видеть, на что чаще всего тратятся деньги, и выявите статьи расходов, которые можно уменьшить.

Не пропустите
Не пропустите

Проанализируйте расходы и доходы

Спустя некоторое время вы заметите, какие статьи расходов повторяются и какую сумму они требуют. Ответьте на вопрос, сколько тратится на первоочередные нужды: еда, сезонная одежда, лекарства, квартплата. Закупая товары заранее, можно сэкономить, выбирая оптовые упаковки или дожидаясь специальных предложений и акций.

Составьте список необходимых расходов

Основные доходы — это стабильные ежемесячные поступления. Расходы делятся на обязательные и необязательные. К обязательным относятся квартплата, питание, лекарства, одежда и обувь по сезонам, транспортные расходы, погашение долгов. В эту категорию также входят регулярные отчисления на будущие сбережения.

Необязательные расходы включают в себя подарки, походы в рестораны, кино, такси и прочие траты, от которых можно отказаться. Комфортными границами могут стать установленные лимиты на такие категории.

Рассчитайте активы и пассивы

Посчитайте все активы, которыми владеете: недвижимость, автомобили, денежные средства на счетах, инвестиции в ценные бумаги. Составьте их список и подумайте, как можно их эффективно использовать. Например, пустующий дом можно сдавать в аренду для получения дохода.

К пассивам относятся обязательства по кредитам, ипотечным платежам и другим долгам. Важно подсчитать общую сумму задолженности и процентные ставки по каждому такому обязательству. Начинать погашение стоит с долгов с самой высокой процентной ставкой.

Определите финансовые цели

Сформулируйте наиболее важные цели. Например, стоит начать с погашения долгов, создания финансовой подушки или накопления. Размер подушки безопасности должен покрывать обязательные семейные расходы на 3-6 месяцев вперед. После этого можно запланировать крупные покупки, инвестиции или досрочное закрытие ипотеки.

Для создания накоплений рекомендуется выделять от 5 до 15% от совместного дохода. Если эта сумма вам кажется слишком великой, можно начать с небольших отчислений и постепенно увеличивать их. Сбережения наилучшим образом размещать на счетах с высокой процентной ставкой.

В зависимости от временных рамок, цели могут быть краткосрочными (на несколько месяцев), это может быть накопление на отпуск или ремонт, и долгосрочными, рассчитанными на 5, 10 или даже 20 лет (к примеру, ипотека, пенсионные накопления и т. д.).

Не пропустите
Не пропустите

Разработайте план и придерживайтесь его

При составлении финансового плана не забывайте учитывать ежемесячные расходы. Для каждой цели установите сроки и способы ее достижения: накопление, кредит или заем. Проверьте наличие средств на формирование сбережений, пенсионные взносы и страховки, что особенно важно, если есть кредиты.

Планирование помогает четко видеть достигнутый прогресс и предотвращать нецелевые траты. Это позволит вовремя скорректировать расходы и поддерживать мотивацию, особенно по отношению к долгосрочным целям.

2 Как составить семейный бюджет на месяц

Когда речь идет о распределении семейного бюджета, существует несколько эффективных методов. Один из вариантов деления общей суммы на пять категорий выглядит следующим образом:

• 60% бюджета идет на текущие расходы (жилищные, пищевые, медицинские, кредитные и т. д.);
• 10% откладывается для долгосрочных целей и выплат;
• 10% выделяется на пенсионные сбережения;
• 10% включают нерегулярные траты (лекарства, ежегодные налоги и т. д.);
• 10% предназначаются для развлечений.

Такой подход позволяет не только удовлетворить основные потребности и накопить для достижения долгосрочных целей, но и оставить средства для личных удовольствий. Пример ведения бюджета представлен в таблице.

3 Что необходимо учитывать при составлении семейного бюджета

Учет потребностей всех членов семьи

При составлении финансового плана равным образом важно учитывать интересы всех членов семьи, даже если они не являются кормильцами. Например, детям часто необходима новая одежда из-за роста, а также имеются расходы на образование и кружки. Взрослые также нуждаются в отдыхе и досуге, что следует планировать совместно.

Кстати, можно также сэкономить на развлечениях. Вместо того чтобы проводить время в торговых центрах или кинотеатрах, можно играть на свежем воздухе или заниматься спортом в близлежащем парке. Важно, чтобы все члены семьи пришли к единому мнению относительно финансов и понимали, ради чего проводятся накопления.

Страховка

Страхование сможет защитить семейный бюджет в случае утраты трудоспособности одного из главных кормильцев. Поэтому наряду с полисом обязательного медицинского страхования, рекомендуется рассмотреть оформление страховки на жизнь.

Пенсионные отчисления

Даже если уплачиваются взносы за обоих партнеров работодателем, стоит подумать о создании дополнительных накоплений и подписке на добровольное пенсионное страхование для увеличения потенциальной пенсии. Фрилансеры и самозанятые должны обращать на это внимание особенно осознанно.

Сбережения

Наличие финансовой подушки является необходимым условием для покрытия непредвиденных расходов или на случай потери работы. Она должна составлять как минимум суммы, достаточные для покрытия семейных обязательных расходов (квартплата, питание, выплаты по кредитам) за 3-6 месяцев. Хранить эти сбережения лучше всего на счете с высоким процентом, чтобы нивелировать ущерб от инфляции.

Не пропустите
Не пропустите

Учет инфляции

Если вы хотите выяснить, как правильно планировать семейный бюджет, учтите, что при расчете будущих расходов важно принимать во внимание не только текущие цены, но и прогнозируемый рост инфляции в течение года. Добавьте этот процент к необходимым расходам. Иначе к концу года вы сможете приобрести меньше товаров в соответствии с ростом инфляции.

Активы и пассивы

Всё имущество, находящееся в собственности членов семьи, можно классифицировать на две основные категории. Если актив приносит доход — это актив. Если же он не генерирует прибыль или ведет к дополнительным расходам — это пассив. К примеру, пустующая квартира, которая требует оплаты коммунальных услуг, будет представлять собой пассив. Однако, если её сдать в аренду, она станет активом.

Рассмотрим автомобиль: если он необходим для работы и используется регулярно, то это актив. В ситуации, когда машина простаивает или служит скорее для престижного имиджа, чем для работы — это пассив. Таким образом, вы можете просмотреть всё имущество семьи и определить его статус. Это поможет вам обнаружить новые возможности для получения дополнительного дохода и преобразовать часть активов в доходные.

4 Как увеличить семейный доход

Увеличение зарплаты

Если вы давно чувствуете, что заслуживаете повышения, подготовьтесь к разговору с вашим руководителем. Изучите рынок труда, сравните зарплаты на аналогичных должностях в разных компаниях. Подготовьте аргументы, которые подтвердят ваш вклад в компанию и достигнутые результаты. Разговор о повышении лучше всего вести после успешного завершения проекта или в момент подведения итогов года, когда планируется бюджет на следующий год.

Поиск дополнительного дохода

Подработка может оказаться отличным способом компенсировать недостающую сумму в бюджете. Занятость может быть как онлайн, так и офлайн. Вот несколько примеров:

• Почасовая работа в выходные или в свободное время: доставка, работа в такси, участие в промо-акциях или розничной торговле.
• Фриланс: работа на полставки по вашей специальности, консультации, веб-дизайн, копирайтинг или выполнение простых задач через интернет.
• Репетиторство: индивидуальные занятия для детей или взрослых по вашему предмету. Это может включать изучение иностранных языков, подготовку к ЕГЭ или консультирование бизнеса.
• Сезонные подработки: в праздники или летом часто требуется временный персонал.

Рефинансирование кредита

Если вы уже выплачиваете кредит в банке, вам стоит рассмотреть возможность его рефинансирования. Это поможет уменьшить размер ежемесячного взноса и снизит общую сумму переплат.

Изучение доступных льгот и субсидий

Определенные группы граждан могут воспользоваться государственной поддержкой. Это может быть материнский капитал, скидки на коммунальные услуги, налоговые вычеты на лечение и обучение и многое другое. Важно узнать, на какие преимущества может рассчитывать ваша семья, чтобы улучшить финансовые условия.

Инвестиции

На долгосрочную перспективу можно улучшить финансовое положение семьи через инвестиции. Вы можете вкладывать средства не только в акции или облигации, но и в недвижимость и другие активы. При планировании семейных инвестиций стоит учесть необходимость создания более значительной финансовой подушки безопасности, чем при личных вложениях, поскольку речь идет о расходах всех членов семьи.

Инвестиции должны соответствовать семейным целям, например, образованию детей или погашению ипотеки. Эти цели являются более крупными и длительными по сравнению с личными задачами. Также необходимо помнить, что средства, предназначенные для конкретной важной цели, не должны быть инвестированы — к примеру, нельзя рисковать деньгами, отложенными на ипотеку.

Следует заранее определить, во что будут инвестироваться средства, превышающие размер вашего резервного фонда, и кто будет вести инвестиционный портфель. Для вложений лучше выбирать более надежные инструменты, такие как акции и облигации, поскольку потери могут отразиться на всей семье. Рискованные вложения в данной ситуации не будут оправданы.

5 Советы по планированию бюджета

• Управление семейным бюджетом может быть затруднительным, так как у каждого члена семьи свои расходы и потребности. Важно следовать плану. Рассмотрим подробнее, как составить семейный бюджет.
• Даже при экономии нельзя забывать о регулярных выплатах: коммунальные услуги, кредитные платежи, медицинские расходы, налоги и прочие обязательные платежи должны быть на первом месте в списке расходов.
• Обязательно фиксируйте все затраты, чтобы видеть, куда уходят деньги. Раз в месяц делайте обзор расходов за этот период и корректируйте следующие траты.
• Ставьте достижимые цели. Если раньше не удавалось откладывать, начните с небольшой суммы — например, 5% от дохода. Пробуйте отложить ее сразу после получения зарплаты, иначе в конце месяца от нее может не остаться ничего. Постепенно увеличивайте сумму накоплений.
• Обсуждайте все финансовые вопросы с членами семьи заранее. Все решения о экономии должны быть согласованы между всеми. Также важно понимать, ради чего вводится экономия.
• Учитывайте потребности всех членов семьи. Нельзя экономить на нуждах одного человека в ущерб интересам другого.
• Каждому члену семьи стоит избегать спонтанных покупок, так как они мешают контролю бюджета. Установите ежемесячный лимит на сумму, которую можно потратить на неожиданные покупки.
• Закладывайте небольшую сумму на развлечения в своём бюджете. Если долго придерживаться строго режима экономии, это может привести к срывам и нежелательным тратам. Намечайте не более 10% от дохода на легкие радости, чтобы состояние дел было более устойчивым в долгосрочной перспективе.